不動産担保ローンを延滞するとどうなる？延滞時のリスクや延滞しないための対策を解説

不動産担保ローンとは

不動産担保ローンは、住宅や土地などの不動産を担保に提供することで、金融機関から資金を借りるローンです。一般的に、住宅ローンや不動産投資ローンがこれに該当します。担保があるため、通常の無担保ローンよりも金利が低く、融資額が大きくなるのが特徴です。不動産担保ローンの返済が滞ると、様々な深刻な結果が生じる可能性があります。この記事では、不動産担保ローンの返済が遅れた場合に考えられるシナリオと、その対処法について詳しく解説します。

不動産担保ローンの返済を延滞するとどうなるのか

【初期延滞】督促や延滞利息の支払いが発生する

• 延滞利息（＝遅延損害金）が発生する
  返済を延滞すると、まず発生するのが遅延損害金です。遅延損害金は、契約書に記載されている利率に基づいて計算され、元本に加算されます。延滞が長引くと、支払額が増え、返済がますます困難になります。
• 信用情報機関へ延滞情報が登録される
  返済を延滞した情報は、信用情報機関へ登録される可能性があります。これにより、他の金融機関からの借入が難しくなるだけでなく、クレジットカードの利用や新たなローンの申請が制限される場合があります。信用情報の悪化は、個人の経済活動全般に大きな影響を及ぼします。
• 督促と警告通知が届く
  遅延が続くと、金融機関から支払いの催促が始まります。督促は電話や書面にて行われ、それに応じない場合は警告通知が送られてきます。これらの段階で対応しない場合、状況はさらに悪化します。

【長期延滞】不動産の差押えと競売が行われる

遅延が長期間にわたり改善されない場合、金融機関は法的措置を取ることがあります。具体的には、担保として提供した不動産の差押えや競売が行われます。これにより、債務者は住居や資産を失うリスクが生じます。

• 差押え
  差押えは、金融機関が裁判所を通じて行う法的手続きであり、不動産の所有権を制限します。この段階では、所有者は不動産を自由に売却したり、賃貸したりすることができなくなります。
• 競売
  差押え後、債務が解消されない場合、金融機関は裁判所の許可を得て不動産を競売にかけます。競売では市場価格よりも低い価格で不動産が売却されることが多く、売却額が借入金額を下回ると債務が残る場合があります。これを残債務といい、債務者は引き続き返済義務を負います。

不動産担保ローンの返済を延滞する前にできる対策

任意売却の検討

今後返済できる見込みがない場合は、所有物件の売却を検討する必要があります。返済が長期に渡って滞ると、前述したように物件が競売にかけられ不動産を失ってしまいます。その前に自分で売却し、返済に充てることをおすすめします。
任意売却は自分で売却額を決められるため、残債務を考慮した価格設定が可能です。売却金で残債を完済できれば、借金から解放されます。計画的に行動しましょう。

まとめ